Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовый бизнес, 12 февраля 2001 г.

Обязательное страхование жилищного фонда

В 1822 г. страховой экспедицией на страхование было принято 95 каменных домов на сумму 1660000 руб. ассигнациями. За все время существования экспедиции сумма застрахованных зданий ни в одном году не превышала 6 млн рублей. К сожалению, столь малый размер собранных средств не оправдывал работу государственной страховой экспедиции .
В том же 1822 г. министром финансов был предложен проект учреждения Государственной страховой конторы, которая и должна была заниматься обязательным государственным страхованием недвижимости. Однако при рассмотрении данного проекта, как в департаменте экономии, так и в общем собрании Государственного Совета возникли разногласия по многим статьям проекта. В 1824 г. был вынесен на рассмотрение Государственного Совета проект учреждения государственной страховой конторы в несколько измененном виде. Но и на этот раз данный проект не был учрежден. Такова была первая в России попытка введения обязательного государственного страхования недвижимого имущества от огня.
Однако неудачный опыт введения обязательного государственного страхования недвижимого имущества мог иметь несколько причин. Недостаточное понимание громадной экономической пользы такого страхования, а также противодействие акционерных страховых обществ, получающих большую прибыль от проведения операций по добровольному страхованию недвижимости, привели к такому результату. Вместе с тем стоимость частного страхования зданий и строений была достаточно высока по причине высокой нормы прибыли, закладываемой в страховой тариф. Невозможность раскладки ущерба по данному виду страховой защиты на большое количество страхователей также влияла не лучшим образом как на величину страхового тарифа, так и на финансовую устойчивость страховых операций.
Следующая попытка введения обязательного страхования жилищного фонда была предпринята в 1864 году . В частности, было предложено сделать обязательным страхование домов, при котором страховщиком выступает городская Дума. В данном случае Дума должна была брать определенный процент с оценки домов и производить возмещение ущерба. Но и эта попытка не привела к должному развитию системы обязательного страхования жилья.
Необходимость введения обязательной страховой защиты жилищного фонда в настоящее время очевидна и вопрос разработки законопроекта актуален как никогда. Современное развитие страхового дела, а также необходимость сокращения расходных статей бюджета требует создания эффективной системы защиты жилищного фонда посредством страхования.

В соответствии с концепцией реформы жилищно-коммунального хозяйства в Российской Федерации, одобренной Указом Президента Российской Федерации “О реформе жилищно-коммунального хозяйства в Российской Федерации”, второй этап реализации Концепции, рассчитанный на 1999-2000 гг., содержит поэтапное включение затрат по обязательному страхованию жилья в себестоимость жилищных услуг. Третий этап реализации Концепции, рассчитанный на 2001-2003 гг., предусматривает переход на полную оплату населением затрат на обслуживание и ремонт (включая капитальный) жилья и коммунальных услуг в части покрытия текущих издержек и внедрение механизма обязательного страхования жилья.
Развитие приватизации жилья привело к увеличению числа многоэтажных домов и групп домов (кондоминиумов), в которых ряд квартир находится в частной собственности граждан или юридических лиц, государственной или муниципальной собственности и предоставляется в пользование на условиях найма, аренды, а другие части недвижимости находятся в общей долевой собственности домовладельцев. Неурегулированность порядка содержания части недвижимости, находящейся в общей долевой собственности, также вызывает социальные конфликты, преждевременный износ и выбытие жилья из эксплуатации, затрудняет реализацию прав собственников жилья, которые практически не могут влиять на эксплуатацию дома, повышение благоустройства, ремонт и так далее.

Подход к введению обязательного страхования жилищного фонда может быть различным. Так, например, в 1999 г. в Санкт-Петербурге был разработан проект Федерального закона “Об основах обязательного страхования городского жилищного фонда в РФ” . В данном законопроекте разработчики предлагают свой вариант защиты жилищного фонда, содержащий ряд спорных положений.
Согласно Закону Российской Федерации № 4015-1 от 27.11.92 г. (в редакции Федерального закона № 157-ФЗ от 31.12.97 г.) “Об организации страхового дела в Российской Федерации” объектом имущественного страхования может быть не противоречащий законодательству РФ имущественный интерес, связанный с владением, пользованием, распоряжением имуществом. Законопроектом предлагается ограничить объем страхового поля по такому критерию, как физический износ жилого строения, равный 60%. По моему мнению, на страхование должен быть принят жилищный фонд вне зависимости от износа того или иного жилого строения, так как доля жилых строений с физическим износом свыше 60% не велика и, например, в Москве составляет 3,21% от всех жилых строений города. Исключением из потенциального страхового поля должны стать дома, находящиеся в аварийном состоянии или подлежащие реконструкции или сносу. Обоснованием такого решения могут служить: показатель вероятности наступления страхового случая и обширности возможного ущерба, а также отсутствие имущественного интереса страхователя в сохранности жилого помещения, расположенного в подлежащем сносу строении.

При страховании жилых помещений и строений, принадлежащих физическим лицам, в качестве страхователей законопроектом рассматриваются собственники данных жилых помещений. Однако в соответствии с п. 2 статьи 927 и п. 1 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации на физических лиц может быть возложена обязанность страховать имущество других лиц. Прямого указания закона на обязанность физических лиц страховать свое имущество нет.
Разработчиками законопроекта рассматривается вариант страхования жилищного фонда в зависимости от социальной нормы жилья. Согласно п. 10 законопроекта собственники, имеющие жилые помещения площадью свыше социальной нормы, обязаны страховать остальную часть жилого помещения за свой счет на полную страховую сумму. Вероятно, это положение относится к физическим лицам, так как при страховании государственного и муниципального жилья собственником жилья выступает государство или органы исполнительной власти, в отношении которых термин “социальная норма жилья” не применяется.
Также необходимо отметить неясность позиции разработчиков по вопросу финансирования страховой защиты жилищного фонда. Согласно п. 1 разрабатываемый проект закона предоставляет собственникам, застраховавшим свое жилье, так называемые социальные гарантии при наступлении страхового случая в виде возмещения части ущерба за счет средств, предусмотренных бюджетами субъектов федерации. В этом случае не ясна роль страховых организаций по возмещению ущерба, нанесенного застрахованному жилому помещению, по площади не превышающему социальную норму. Также четко не обозначены источники средств страховых взносов по страхованию жилых помещений, находящихся в собственности граждан и не превышающих социальную норму жилья. Однако п. 21 законопроекта определено, что “…страхование государственного (муниципального) жилья производится за счет средств нанимателей (арендаторов)” без ограничения по каким-либо критериям, в том числе социальной норме жилья.
Также согласно законопроекту страхователем муниципального жилья выступает как таковой субъект федерации, а в соответствии с п. 23 выгодоприобретателем является наниматель такого жилого помещения, который и оплачивает в обязательном порядке стоимость страховых услуг. Возникает вопрос о контроле за целевым использованием средств, предназначенных для устранения последствий страхового случая.

В целях организации единой системы страховой защиты жилищного фонда, безусловно, целесообразно введение обязательного страхования государственного и муниципального жилищного фонда. Непредвиденный характер ряда событий, ведущих к порче и уничтожению жилищного фонда, приводит к затруднению, а иногда и к невозможности выполнения его владельцем своих обязанностей по содержанию и сохранению данного фонда за счет тех средств, которыми он располагает, и теми силами, которые находятся в его распоряжении. При этом наниматели жилых помещений, расположенных в жилых строениях государственного и муниципального жилищного фонда, вправе требовать от владельца жилого строения возмещения ущерба, нанесенного жилью, занимаемого ими на условиях найма. Такое требование может быть реализовано в судебном порядке. В случае признания судом такого требования правомерным владелец дома обязан возместить потери в размере действительного ущерба.
Кроме того, введение обязательного страхования государственного и муниципального жилищного фонда обеспечит правовое урегулирование и создание экономического механизма защиты имущественных интересов как собственника жилищного фонда, так и нанимателей жилых помещений от непредвиденных расходов, связанных с восстановлением жилья, поврежденного в результате наступления стихийных бедствий и чрезвычайных событий. Также механизм страховой защиты жилищного фонда позволяет решить ряд вопросов, касающихся содержания жилых строений в соответствующем санитарно-техническим нормам состоянии и проведения эффективных мероприятий по предотвращению наступления страховых событий.

Основными целями введения обязательного страхования жилищного фонда должны быть:
— создание реального механизма гарантий, обеспечивающих возмещение ущерба при уничтожении или повреждении жилья в результате наступления стихийных бедствий, аварий, пожаров и других чрезвычайных событий;
— освобождение бюджета от расходов по возмещению убытков, нанесенных государственному и муниципальному жилищному фонду в результате наступления страховых событий;
— привлечение средств населения в виде обязательной платы при аренде или найме жилых помещений государственного и муниципального жилищного фонда и иных внебюджетных источников для возмещения ущерба государственному и муниципальному жилищному фонду в результате наступления стихийных бедствий и чрезвычайных событий;
— обеспечение возможности формирования денежных средств специализированного фонда по финансированию мероприятий по предупреждению событий, в результате наступления которых может быть нанесен ущерб государственному и муниципальному жилищному фонду, и на уменьшение ущерба от таких событий.
Объектом страхования должен являться имущественный интерес страхователя, связанный с сохранением государственного и муниципального жилищного фонда от повреждения или уничтожения в результате наступления страховых событий. Однако в данном случае необходимо исключить ту часть государственного и муниципального жилищного фонда, которую составляют жилые помещения, находящиеся в аварийном состоянии, а также подлежащие сносу или переоборудованию под нежилые.

В соответствии с п. 3 статьи 935 “Обязательное страхование” Гражданского кодекса Российской Федерации страховая защита государственной и муниципальной собственности, в том числе государственного и муниципального жилищного фонда, может быть обеспечена в обязательном порядке. Таким образом, страхователями по обязательному страхованию государственного и муниципального жилищного фонда должны выступить юридические лица, имеющие в хозяйственном ведении или оперативном управлении жилые строения государственного или муниципального жилищного фонда.
Страховщиками по обязательному страхованию государственного и муниципального жилищного фонда могут выступать страховые организации, получившие в установленном порядке соответствующую лицензию. Отбор страховщиков для проведения этого вида страхования должен проводиться на конкурсной основе.
Оценка страховой стоимости принимаемых на страхование жилых помещений государственного и муниципального жилищного фонда должна производиться в соответствии со специально разработанной методикой оценки страховой стоимости, утвержденной федеральным органом по надзору за страховой деятельностью.
Под страховой суммой по рассматриваемому обязательному виду страхования понимается денежная сумма, соответствующая общей страховой стоимости жилых помещений фонда, принимаемых на страхование, в пределах которой страховщик несет ответственность за выполнение принятых на себя обязательств.
Общий перечень рисков по обязательному страхованию государственного и муниципального жилищного фонда должен устанавливаться федеральной службой Российской Федерации по надзору за страховой деятельностью. Однако указанный перечень должен быть территориально регламентирован исполнительными органами власти субъектов РФ, что объясняется различными природными условиями и особенностями различных регионов страны, а также конкретными статистическими данными по вероятности наступления того или иного страхового события в каждом конкретном регионе.
Обязательное страхование государственного и муниципального жилищного фонда должно осуществляться за счет собственных средств страхователя. Расходы по оплате страховых взносов по данному виду страхования должны относиться на себестоимость производимой страхователем продукции и услуг. В данном случае проект Федерального закона об обязательном страховании жилищного фонда будет иметь немало противников, основным аргументом которых станет непопулярность такой меры, как повышение квартирной платы нанимателей и арендаторов жилья.
Размер страхового тарифа по рассматриваемому виду страхования определяется в соответствии с методикой расчета страхового тарифа. В зависимости от состояния жилищного фонда и его местонахождения страховой тариф должен быть дифференцирован. Дифференцированность страхового тарифа по страхованию жилищного фонда должна быть основана на принципах функционального зонирования, а также зонирования территории городов. Единый порядок координатной привязки и идентификации объектов недвижимости обусловлен введением Государственного градостроительного кадастра, в свою очередь основанного на Государственном земельном кадастре. Государственный градостроительный кадастр, являясь кадастром городской недвижимости, позволит не только осуществить зонирование территории городов, но и установить дифференцированные тарифы по страхованию жилищного фонда наряду с дифференцированными налоговыми ставками на недвижимость.
Размер страховых взносов рассчитывается исходя из страхового тарифа, установленного для конкретного жилищного фонда, принимаемого на страхование. Страховая премия перечисляется страхователем ежемесячно в установленном порядке на счет страховщика.
Договор обязательного страхования государственного и муниципального жилищного фонда заключается между страхователем и страховщиком в письменном виде и является срочным. Срок действия договора страхования целесообразно ограничить одним годом с последующей пролонгацией.

Законом также должны быть определены основные права и обязанности страхователя и страховщика.
Например, страхователь имеет право на:
— страховое возмещение ущерба, причиненного в результате наступления страхового случая застрахованному жилому помещению государственного и муниципального жилищного фонда, в порядке и на условиях, установленных настоящим Федеральным законом;
— участие в расследовании страхового случая, в том числе с участием своего доверенного лица;
— обжалование решений по вопросам расследования страховых случаев, в том числе в суде.
Обязанности страхователя должны включать:
— своевременное заключение и продление договоров обязательного страхования государственного и муниципального жилищного фонда;
— перечисление в установленном порядке и в определенные сроки страховщику страховых взносов;
— обеспечение мер по предотвращению наступления страховых событий;
— своевременное уведомление страховщика о наступлении страхового события;
— сбор за свой счет и предоставление страховщику в установленные сроки документов, необходимых для выплаты страхового возмещения.
Права страховщика:
— проверять достоверность информации, сообщенной страхователем, а также выполнение страхователем условий договора;
— при необходимости направлять запросы в соответствующие органы государственного надзора;
— проверять информацию о страховых случаях;
— давать рекомендации по предупреждению наступления страховых событий;
— защищать свои права и законные интересы, в том числе в суде.
В то же время в обязанности страховщика должны входить:
— своевременное заключение договоров обязательного страхования государственного и муниципального жилищного фонда;
— осуществление сбора страховых взносов;
— проведение расследования страхового события;
— своевременно в установленном порядке произведение выплаты страхового возмещения ущерба, нанесенного в результате наступления страхового случая;
— осуществление необходимых мер, обеспечивающих финансовую устойчивость системы обязательного страхования государственного и муниципального жилищного фонда, включая формирование резервов на осуществление указанного вида обязательного страхования.

При наступлении страхового случая размер причиненного ущерба рассчитывается в соответствии со специальной методикой оценки ущерба, нанесенного застрахованным жилым помещениям в результате наступления страхового случая.
Выплата страхового возмещения должна производиться страховщиком в установленный федеральным законом срок со дня получения всех документов, необходимых для принятия решения об указанной выплате. Однако в соответствии со ст. 964 “Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы” Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие:
— воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
— военных действий, а также маневров или иных военных операций;
— гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Решение об отказе в выплате страхового возмещения принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с обязательным мотивированным обоснованием причин отказа.
В соответствии со ст. 965 “Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)” Гражданского кодекса Российской Федерации к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования возмещения материальных потерь, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. В этом случае страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

ФОМИЧЕВА Н.